Nowelizacja rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego sprawiła, że obecnie kredyty hipoteczne bez obowiązkowego wkładu własnego już nie istnieją. Czy na pewno?
Rynek kredytów hipotecznych stale się zmienia. Jeszcze nie tak dawno temu najkorzystniejszymi kredytami były kredyty walutowe, a szczególnie kredyty we frankach szwajcarskich, co dla niektórych kredytobiorców nie skończyło się pomyślnie. Później nastąpił okres całkowitego niemal zamrożenia tego rynku, a następnie banki postawiły na kredyty w euro, mając na względzie bliskie wejście Polski do strefy euro. Wówczas można było dostać kredyty hipoteczne w europejskiej walucie bez żadnych problemów, niepotrzebny był wkład własny, a banki udzielały kredytów nawet ponad 100 proc. wartości nieruchomości. Warunki takich kredytów były dość przystępne, niekoniecznie drogie, a okres kredytowania w niektórych bankach wynosił nawet 50 lat. Kryzys, a także polityka kredytowa banków oraz Komisji Nadzoru Finansowego sprawiły, że z rynku praktycznie zniknęły kredyty walutowe, a nowelizacja rekomendacji S KNF sprawiła, że bez wkładu własnego nikt już nie dostanie kredytu hipotecznego. Docelowo wkład własny ma wynosić 20 proc. (aktualnie wynosi 5 proc.).
W pierwszej chwili wydaje się, że 5 proc wkładu własnego to niewielka kwota, ale jeżeli zaczniemy bardziej szczegółowo podchodzić do tej sprawy to okaże się, że to nie jest już tak mała kwota. Na przykład starając się o kredyt w wysokości 400 tys. zł, trzeba uzbierać na wkład własny 20 tys. zł, co dla wielu osób może okazać się zbyt wiele. Skąd zatem wziąć taką kwotę? Z pewnością nie należy pożyczać jej z banków itp, ponieważ przy ujawnieniu takiej pożyczki podczas obliczania zdolności kredytowej, może się okazać, że już jej nie mamy. Dlatego mając w perspektywie zaciągnięcie kredytu hipotecznego, warto rozważyć odłożenie pieniędzy na obowiązujący wkład własny lub skorzystanie z innych możliwości.
Istnieje sposób na sfinansowanie wkładu finansowego pieniędzmi z kredytu. Taką możliwość daje program "Mieszkania dla Młodych" i preferencyjne kredyty mieszkaniowe z dopłatami rządowymi. Jeżeli ktoś spełnia wszystkie warunki tego programu może starać się o taki kredyt, a pieniędzmi przeznaczonymi na dopłaty do tych kredytów uzupełnić wkład własny. Trzeba się jednak spieszyć, ponieważ może okazać się, że limity na ten rok zostały już wyczerpane. Wówczas trzeba starać się o taką pomoc w następnym roku.
W przypadku, gdy ktoś decyduje się na kredyt hipoteczny, powinien dokładnie przeanalizować ofertę bankową oraz swoje możliwości finansowe. Przy tego rodzaju decyzjach najlepiej jest poprosić o pomoc doradców finansowych, którzy posiadają wiedzę na ten temat oraz są w stanie zaproponować rozwiązanie zgodne z oczekiwaniami kredytobiorców. Obecnie, według Comperia.pl, najkorzystniejsze oferty kredytów hipotecznych mają takie banki jak: Credit Agricole, Deutsche Bank, BZ WBK, PKO BP oraz BGŻ.