Spłacanie kredytów przed terminem nie zawsze okazuje się korzystne dla kredytobiorcy. Posiadając wolne środki finansowe, czasem lepiej po prostu je zainwestować niż przeznaczyć na uregulowanie tych kilku czy kilkunastu rat, które nam jeszcze zostały do spłaty.
Posiadacze kredytów gotówkowych lub hipotecznych mają możliwość skorzystania z opcji, jaką jest spłacenie kredytu przedterminowo. Pytanie brzmi, czy taka opcja jest dla nich wygodna i jak w praktyce to wygląda.
Decydując się na zaciągnięcie kredytu, podpisujemy umowę i godzimy się na określony harmonogram spłat tego zobowiązania. Mamy tu na myśli spłatę kredytu w określonym czasie i w określonej sumie. Umowa z bankiem opisuje dokładnie nasze zobowiązania wobec niego, oprocentowanie, a także szereg opłat dodatkowych. Oczywiście umowa nie dotyczy tylko kwestii finansowych. Znajdziemy w niej także informacje na temat tego, jakie są procedury w wypadku, gdy będziemy mieć problemy ze spłat. Umowy odnoszą się również do kwestii wcześniejszej spłaty całego zobowiązania.
To właśnie umowa kredytowa jest podstawowym źródłem informacji na temat tego, jak możemy spłacić nasz kredyt przedterminowo. Właśnie w tym aspekcie między bankami i ofertami kredytowymi występuje wiele różnic i rozbieżności. Niektórzy klienci mogą np. w ogóle nie mieć opcji spłaty wcześniej kredytu. Jeśli taka opcja jest przewidziana w umowie to najczęściej jest dokładnie określone, kiedy i w jaki sposób takiej spłaty można dokonać. Bank, oferując nam kredyt, może na przykład zastrzec, że spłaty nie możemy zrobić wcześniej niż na 3 lat przed końcem okresu spłaty. Takie klauzule pojawiają się przy kredytach hipotecznych. Spłata przed terminem może oznaczać oprócz ograniczeń czasowych także pewne dodatkowe opłaty. Przepisy prawa dotyczące kredytów konsumenckich mówią, że przy kredycie poniżej 255 550 zł taka opłata nie może być wyższa niż 1 proc. wartości całego kredytu.
Jeśli już zdecydujemy się na wcześniejszą spłatę kredytu, to oczywiście musimy poinformować o wszystkim nasz bank. Bez takiego kroku się nie obędzie. Spłata ma formę jednorazowo i przybiera postać przelewu na konto banku. Sama procedura nie jest skomplikowana i spłata kredytu przed terminem nie zajmie wiele czasu. Co jednak istotne to fakt, że klient myślący o takiej wcześniejszej spłacie powinien dobrze się zastanowić czy jest ona korzystna. Dodatkowe koszty wcale nie muszą się nam opłacać i może się okazać, że płacą normalnie raty zapłacimy mniej, niż płacąc prowizję za wcześniejsze zerwanie umowy i spłatę przedterminową.